La pensione di reversibilità è una prestazione economica destinata ai superstiti di un pensionato deceduto. Quando si parla di pensione di reversibilità di tipo previdenziale, ci si riferisce a una somma erogata in base ai contributi versati dal pensionato durante la sua vita lavorativa, differenziandola dalle prestazioni di natura assistenziale che non dipendono dai contributi ma da condizioni di bisogno.
Questa distinzione è cruciale per comprendere chi può accedere alla cessione del quinto, la forma di prestito personale che consente di rimborsare la somma con una rata trattenuta direttamente dalla pensione stessa.

Chi può accedere alla cessione del quinto sulla pensione di reversibilità?

Possono richiedere la cessione del quinto coloro che percepiscono una pensione di reversibilità previdenziale, perché questa tipologia di prestazione è legalmente cedibile. Le pensioni di carattere assistenziale, come le pensioni sociali o alcune prestazioni di invalidità civile, invece, spesso non possono essere impegnate per questo tipo di finanziamento.
Nel caso in cui il beneficiario riceva più pensioni, la somma delle stesse può essere presa in considerazione per calcolare la rata massima, permettendo quindi un maggiore importo finanziabile.

Limiti e condizioni fondamentali

La legge stabilisce, nel caso di cessione del quinto, che la rata mensile non possa superare il 20% dell’importo netto della pensione. Questo consente al beneficiario di mantenere una disponibilità economica sufficiente per la gestione quotidiana delle spese, pur accedendo a un finanziamento.

Se la pensione di reversibilità è cointestata a più soggetti, solo la quota spettante al richiedente può essere impegnata. Ciò richiede una documentazione accurata e spesso l’intervento di esperti per valutare la situazione in modo preciso.

Durata, tassi e limiti anagrafici

La durata del prestito può andare da un minimo di 12 mesi fino a un massimo di 120 mesi (10 anni). Il limite massimo di età al termine del piano di rimborso è generalmente intorno agli 85 anni, combinando l’età attuale del richiedente e la durata del prestito.

Ad agosto 2025, i tassi applicati sulla cessione del quinto per pensionati e beneficiari di pensione di reversibilità si attestano intorno a un TAN (Tasso Annuo Nominale) del 7,5% – 8,5%, con un TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) che può oscillare tra l’8,5% e il 10%, variando in base all’età del richiedente e alle condizioni dell’istituto finanziatore.

Un esempio pratico

Consideriamo un caso concreto: un beneficiario di pensione di reversibilità che percepisce un importo netto mensile di 1.200 euro e desidera richiedere una cessione del quinto pari a 20.000 euro da rimborsare in 10 anni (120 mesi).

• Importo pensione netta: 1.200 euro
• Massimo trattenibile mensilmente (20%): 240 euro
• Durata prestito: 120 mesi (10 anni)
• TAN medio: 8%
• TAEG stimato: 9%

Con queste condizioni, la rata mensile di circa 240 euro rispetta il limite previsto per legge e garantisce una pianificazione economica sostenibile. Il costo totale del prestito (interessi e assicurazione inclusi) sarà commisurato a questi tassi, con una rata fissa e costante per tutta la durata.

Garanzie e tutela

Un elemento imprescindibile della cessione del quinto è la copertura assicurativa obbligatoria sul rischio vita. Questa polizza protegge il beneficiario e i suoi eredi: in caso di decesso prima della fine del rimborso, l’assicurazione estingue il debito residuo senza oneri aggiuntivi per la famiglia.
Il premio assicurativo, invece, è incluso nel TAEG e varia in base all’età e allo stato di salute del richiedente al momento della stipula.

Perché scegliere la cessione del quinto sulla pensione di reversibilità?

Questo strumento è ideale per chi cerca:

• Trasparenza e stabilità: la rata non cambia nel tempo e non ci sono sorprese.
• Accessibilità anche con situazioni creditizie non perfette: il rimborso garantito dalla pensione rassicura gli istituti.
• Nessuna necessità di garanzie aggiuntive o fideiussori: la pensione è la garanzia primaria.
• Liquidità per spese importanti: ristrutturazioni, cure mediche, supporto familiare, o altre necessità personali.

La cessione del quinto sulla pensione di reversibilità rappresenta una valida opportunità per ottenere un prestito sicuro e con condizioni chiare. Prima di procedere, è fondamentale valutare attentamente la propria posizione, soprattutto in merito al tipo di pensione percepita.

Oggi, grazie alla digitalizzazione, è possibile effettuare la nostra simulazione online gratuita e personalizzata per capire immediatamente l’entità della rata e le condizioni economiche applicabili. Questo permette di prendere una decisione consapevole senza impegni.
E così, per molti beneficiari di pensioni di reversibilità, la cessione del quinto si conferma una soluzione concreta e affidabile per finanziare progetti o affrontare spese con maggiore serenità.